梁啟東：“無現(xiàn)金消費”能不能孕育新商業(yè)模式？

騰訊財經(jīng)《灼見》

02-17 12:12

文/梁啟東 遼寧社科院副院長

新冠肺炎疫情期間，“宅”成為城市生活的標準范式。在“宅”的歲月里，能不出門就不出們，消費是少得不能再少。城市里有些全封閉小區(qū)，甚至安排專人負責各戶居民日常消費品的采買。為數(shù)不多的到市場和超市購買物品，也是非常小心翼翼。為什么？人們擔心錢，就是現(xiàn)金不衛(wèi)生，別人多手使用過的現(xiàn)金不干凈，容易“中招”，受到病毒傳染。

對疫情的擔心加快“無現(xiàn)金消費”進程

非典時期，為防止現(xiàn)金傳染病毒，曾發(fā)生多起用微波爐對人民幣消毒，或者在錢幣上面噴灑各種消毒液，從而毀壞人民幣的事例。今年的新冠病毒，人們有對現(xiàn)金是不是傳播病毒方擔心更甚了。實際上，電梯間按鈕、門把手等都能傳播，每天可能過多少手的現(xiàn)金，傳播病毒的可能性更大。

2月15日，國務院聯(lián)防聯(lián)控機制舉行發(fā)布會。中國人民銀行副行長范一飛在回答記者提問使用現(xiàn)金是否可能傳播病毒時表示：“疫情發(fā)生以后，公眾使用現(xiàn)金的安全衛(wèi)生問題我們高度重視，也采取了一些措施加強這方面工作”。

人民銀行都做了哪些工作呢？首先，確保新鈔供應。1月17日以前向全國安排調(diào)撥近6000億元的新鈔，春節(jié)前緊急向武漢投放了40億元的新鈔，提高了銀行網(wǎng)點工作人員和辦理現(xiàn)金業(yè)務群眾的安全感。其次，科學合理安排調(diào)撥。暫停了現(xiàn)金跨省調(diào)撥，以及部分疫情嚴重地區(qū)的省內(nèi)調(diào)撥，盡可能減少人員流動，降低在途感染及傳播的風險。再次，現(xiàn)金回籠發(fā)放過程做到衛(wèi)生、可控，要求商業(yè)銀行的現(xiàn)金業(yè)務按照收支兩條線進行，對外付出現(xiàn)金盡可能以新鈔為主，回籠現(xiàn)金時對醫(yī)院、農(nóng)貿(mào)市場等渠道回籠的現(xiàn)金采取特殊處理并單獨封存，消毒后交存人民銀行，不得對外支付。

據(jù)范一飛副行長介紹，人民銀行還印發(fā)了《關(guān)于加強疫情防控期間現(xiàn)金使用安全的指導意見》，要求人民銀行分支機構(gòu)和商業(yè)銀行，按照分類管理的思路，根據(jù)各地疫情采取差異化防控措施，切實保障現(xiàn)金使用安全。對疫情防控重點地區(qū)回籠現(xiàn)金，采取紫外線或者高溫等消毒，存放14天以上再投放市場，對于非疫情防控重點地區(qū)現(xiàn)金消毒以后，要求存放7天以上再投放市場。

看到?jīng)]有，銀行回籠資金，也要“隔離”7到14天！而媒體報道，央行廣州分行，對疫情期間對醫(yī)院、農(nóng)貿(mào)市場和公交回收現(xiàn)鈔進行全額清分、消毒，直接銷毀，不再投放市場。

我的“無現(xiàn)金消費”的體驗

最好的辦法是在購買行為時不使用現(xiàn)金。這就又提起了“無現(xiàn)金消費”的問題。

不使用現(xiàn)金能不能生存或生活？去年一月份，我做了一個月的體驗，我的結(jié)論是：在中國，只要不是特別偏遠地區(qū)，只要不是特殊規(guī)定必須現(xiàn)金的消費，日常的老百姓生活消費，完全可以無現(xiàn)金支付。中國已經(jīng)進入無現(xiàn)金支付時代。為此，我寫了一篇在網(wǎng)絡上轉(zhuǎn)發(fā)量頗高的文章《無現(xiàn)金消費：我的31天體驗和思考》。

需要說明的是，我的體驗絕非經(jīng)濟學社會學意義上的社會調(diào)查；我沒有為消費而消費，特別是像女性逛商場一樣特意去大型百貨店、專業(yè)店購物（我不喜歡也不會狂商場；實際上那里的微信消費、支付寶支付更發(fā)達）；我也沒有到中國的特別邊遠農(nóng)村地區(qū)體驗。我做的，只是我作為一個普通職員，或曰中產(chǎn)階層一員的一般的日常生活消費和出差消費。我的工作任務較多，沒有專門時間購物，也不愿意逛街，屬于消費惰性強的分子，除非萬不得已，蔬菜和生活日用品都不會去買。所以我的支付次數(shù)只能屬于中下水平。

去年的一個月，一分錢現(xiàn)金沒有使用，我和我的家人的正常生活保持了平常狀態(tài)沒有受到影響。在最近“宅”的20多天時間里，我也沒有使用現(xiàn)金消費。我過去的幾年基本沒有使用過信用卡，我在信用卡消費方面是“文盲”；我使用微信也晚，也算是“落伍者”。2018年開始，我才開始使用移動支付，漸成習慣，樂此不彼。因為很少使用現(xiàn)金，經(jīng)常忘帶錢包——實際上也沒有錢包或者叫不使用錢包。

我從我的無現(xiàn)金支付的經(jīng)歷，用經(jīng)濟學社會學的視角探析，認為無現(xiàn)金支付有這樣幾個好處：一是便捷，手機在手，萬事不愁；二是高效，不用排隊、不用點鈔，方便顧客，方便店家；三是安全，被偷錢、被搶錢、用假幣的問題就不存在了；四是普惠，信用卡是為富人設(shè)計的，移動支付、二維碼是為大眾設(shè)計的；五是信用，等等。

其實，很關(guān)鍵的一點是衛(wèi)生。使用現(xiàn)金，包括紙幣和硬幣，有一個很重要的弊處，就是錢幣使用衛(wèi)生。錢幣經(jīng)人手交換，眾多人使用，在市面上廣為流通，特別是紙幣總是臟兮兮的，一張紙幣上有無數(shù)的細菌。經(jīng)常接觸紙幣，極易傳播細菌和疾病。特別是在病毒疫情肆虐的時候，人們更是對現(xiàn)鈔產(chǎn)生恐懼。使用現(xiàn)金交易之后洗手，成為專家們推薦的一個重要的文明習慣。無現(xiàn)金交易避免了細菌和病毒的傳播。而且從便捷和效率角度講，掃碼消費，減少排隊時間，加快結(jié)算速度，可以減少在公共場合停留的時間。

疫情過后，新的商業(yè)模式可能大行其道

去年初一個月的經(jīng)歷和體驗，我感受到現(xiàn)在的中國移動支付無處不在——我在機場書店買書；我在深圳的街頭買瓶礦泉水，買公園的門票；我在沈陽的地鐵站外買一根烤地瓜；我在醫(yī)院買一支雪糕；我在北京的街頭小攤買煎餅果子；我在快餐店買筋餅豆腐腦；我在冬天的農(nóng)村大集上買黃瓜西紅柿……都使用了手機支付。

在最近“宅”的20多天時間里，我對無現(xiàn)金消費有了更深的體驗。

30年前，中國的糧票還在使用，實際上人民幣還不能算功能完整的真正貨幣；20年前，在亞洲金融危機的陰霾中，中國正進行著艱難的“入世”談判，中國金融體系在軟硬件上與發(fā)達國家的差距巨大，金融是中國最擔心受到?jīng)_擊的領(lǐng)域之一；10年前，馬云剛剛提出“光棍節(jié)”的概念，“雙十一”的交易額還剛剛5000萬元，信用卡還是許多國人的“稀罕物”，電子商務還只是專家學者們理論研究的未來設(shè)想；如今，“掃一掃”之于中國百姓，已成為一種司空見慣的生活模式，移動支付以極高的滲透率席卷中國，快速進入中國百姓的生活，成為國人支付商品和服務的主要手段，改變了千百年來人們的支付方式和消費習俗。無現(xiàn)金支付方式來到中國日常生活之快，超乎國人想象，也超乎境外人士的想象。中國的移動支付驚艷了世界，中國的移動支付領(lǐng)先于世界。現(xiàn)在手機當錢包的現(xiàn)象令外國人驚訝。

危機危機，危中有機。“宅”，出于接觸的恐懼，可能探索出不接觸模式下的商機。今年的新冠疫情危機，也會成就某些新的技術(shù)、新的業(yè)態(tài)、新的商業(yè)模式和新的產(chǎn)業(yè)。很可能，在我們“宅”的時候，在國人都在“宅”的時候，在眾人都在哀嘆自己的項目難以為繼，自己的企業(yè)活不下去的時候，一些商業(yè)先行者們已經(jīng)的設(shè)計和布局了。待到疫情過后，若干個新的馬云、劉強東、雷軍一定會走上中國商業(yè)的舞臺。